5年即可领钱的快返年金真的“香”吗?业内:选择相关产品需警惕两大核心风险
每经记者|袁园 每经编辑|陈旭
“200万元买房就是稳赔,但200万元买顶流的快返年金,不仅本金一直在,第五年后每年还有2.7%的确定利息直到终身……”
“低利率时代,银行定存收益跌破1.5%,而快返年金第五年就能领钱,活多久领多久,还能保本增值……”
“银行利率降到1%以下了,钱存银行是真没利息了,快返年金类似5年定存+n个一年期定存,一辈子领利息,买定,就不降息了……”
在银行定存利率下滑、房产贬值焦虑甚嚣尘上的当下,快返型年金保险产品(以下简称快返年金)以一种特殊的姿态在社交平台和营销渠道崛起。
在保险代理人和经纪人口中,快返年金不仅能锁定收益,还能快速领钱,可谓是厌恶风险却又渴望稳定收益的消费者的福音。而在市场环境和销售人员推销的双重影响下,苦于找不到更好投资渠道的消费者对快返年金的认可度也在快速提升。
主打锁定收益 快交快领
快返年金顾名思义就是能快速领钱的年金险产品。不同于养老年金险,快返年金险往往在交完保费的第三年或者第五年就可领取收益,这也是其“快返”的核心定义。
从交费期限来看,快返年金倾向于趸交或者三年交、五年交;从现金价值返本时间来看,热销快返年金产品现金价值多在5年内就能超过所交保费,最短者甚至只需3年;从收益来看,快返年金又大致可以分为两类,一类每年领取金额固定,另一类则是在第五年或第六年领取一笔较大金额生存金,之后再按年固定领取;从保险期间来看,快返年金的保障期间分为短期和终身两种,短期产品仅能连续领取一定年限,比如10年或11年,终身的就可一直领取到身故为止。
以某险企的一款快返年金为例,王女士若为自己投保了这款产品,并一次性趸交10万元保费,保险期间为终身,基本保险金额为2700元,领取频次为年领,则自该保单第六年起可以领取2700元的保险生存金,直至王女士身故。
“快返型年金的核心优势在于返还速度与资金灵活性。相较于普通年金通常需等待至退休后才开始领取,快返型年金最快第五年即可返还资金,且部分产品在第五年后现金价值超过已交保费,退保无损失。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受《每日经济新闻》记者书面采访时表示,这种设计既能满足教育金、婚嫁金等中期资金需求,又能通过搭配万能账户实现二次增值(需注意万能账户利率不保证)。此外,快返型年金提供终身稳定现金流,合同约定领取金额不受市场波动影响,长期IRR(内部收益率)普遍在2.0%~2.4%,高于当前银行存款利率,成为对抗利率下行的重要工具。
市场环境推动产品爆火
《每日经济新闻》记者注意到,在销售中,代理人们常常将快返年金与银行定存做对比。
在多次下调利率之后,眼下主要大行5年期定存利率已经下滑至1.55%左右,且定期储蓄面临的突出问题是无法长期锁定收益,5年到期后,存款取出,大概率已经买不到相同利率水平的定存储蓄,只能接受更低的利率水平。
而保险产品的突出优势则是交费金额起步低、交费方式灵活,同时还可以长期锁定收益率,在一定期限内,持有时间越长,预期收益率相对越高,在不确定性预期当中,为客户提供了一份确定性的选择。
除了与银行定存进行比较,还有很多代理人在销售该类产品时,常常将其与房产进行比较——每年返还的生存金类似于房租,而现金价值则相当于房屋本身,不用考虑出租房屋之后各种琐碎事项,每年定时领取租金,且这座房子的价值不会贬值。
在外部环境和保险销售人员的推动下,消费者对于快返年金的热情也逐步走高。有数据显示,某险企的一款快返年金仅3天就卖了15亿元。“快返型年金的爆火是市场环境与产品特性共振的结果。”杨帆表示,当前经济环境下,银行存款利率持续走低,国债额度稀缺,而股市、基金市场波动加剧,投资者亟需安全稳健的理财工具。
而快返型年金的“保底收益+浮动增值”模式恰好满足这一需求:保证利率写入合同锁定终身,万能账户可享受复利增值,同时短期返还特性解决了传统年金流动性差的痛点。此外,高净值人群将其作为财富传承工具,通过设置投保人控制权,既保证子女终身现金流,又避免资产挥霍。这种“短期流动性+长期确定性”的设计,使其在利率下行周期中成为家庭理财的“压舱石”。
快返年金适合三大类人群
在消费者为快返年金买单的同时,一些不同的声音也在市场上兴起,比如对销售误导的担忧。当前市场并未对快返年金的适用人群进行细化和明确,一些销售人员甚至宣称任何人群都可以购买快返年金。
事实真的是这样吗?答案是否定的。
在杨帆看来,快返型年金适合三大类人群:一是中期资金规划者,如子女教育金储备、中年养老补充;二是保守型投资者,厌恶风险、追求本金安全,希望替代银行存款实现稳定增值;三是高净值人群,用于资产隔离、财富传承,通过大额保单实现家族财富永续。
值得注意的是,年轻一代也逐渐成为主力客群,30岁左右人群可通过“短期缴费+终身领取”模式,在40岁后实现“类退休”现金流。
《每日经济新闻》记者注意到,当前市场上有多款热销的快返年金产品,这些产品的宣传侧重点各不相同。作为普通消费者,该如何选择适合自己需求的产品呢?
杨帆认为,选择快返型年金需警惕两大核心风险:一是流动性陷阱,部分产品现金价值长期低于保费,若中途退保可能亏损;二是收益虚高误导:主险年金收益较低,实际收益依赖万能账户浮动利率,但保底利率仅1.5%,未来结算利率可能进一步下滑。
在消费者甄选产品时,杨帆建议优先关注现金价值。首先,选择第五年后现金价值超过已交保费的产品,确保资金灵活无损退出;其次,拆分收益结构,明确主险保证收益与万能账户保底利率,避免被演示利率误导;最后,匹配需求期限,若需应对子女教育金,可选短期缴费、快速返还的产品。若为养老储备,可选择终身领取型并延长缴费期以提升后期收益。
“快返型年金的本质是‘用确定性对抗不确定性’,消费者需结合自身资金规划周期、风险偏好及对流动性的需求,在专业顾问协助下筛选产品,避免盲目跟风。”杨帆表示。
- • 利好来了!A股重磅新规,明日实施!
- • 法匹拉韦:上市公司在抗击疫情中的先锋力量
- • 股价应声跌超6%!西藏珠峰控股股东遭证监会立案,所持公司股权已全部被冻结
- • 加拿大总理卡尼将在七国集团峰会期间展示 “经济优先” 外交政策
- • 特朗普称印尼将根据贸易协议购买50架波音飞机
- • 哈斯特鹰:翱翔在天空的神秘猎手
- • 艺人自爆出道6年0工资,乐华CEO杜华:公司投的钱还没还
- • 揭开张冰茜死亡的真相:一场错综复杂的谜案
- • 河南省公安厅交通管理局:守护平安出行,构建和谐交通
- • 余承东回母校清华大学演讲:一个操作系统要走向成熟,要靠核心技术垒出来
- • 增值税防伪税控系统下载:全面解析与操作指南
- • 口力二字与刀配打一字,探寻汉字背后的智慧
- • 《陈情令》电视剧全集在线观看,西瓜视频带你重温经典奇幻之旅
- • 董明珠建言1335万高考考生:平常心、家长少给压力、要有挑战精神
- • 临沂一小饭店老板随手拍视频成“违法广告”,45万元“天价处罚”引争议
- • 《反恐主义法:我国反恐法治建设的重要里程碑——从颁布到施行的时间轨迹》
- • 山西一景区哪吒雕塑被指抄袭,背后锦上添花文旅曾签多份对赌协议
- • 德信影城被曝多地门店停业,多次因租赁合同纠纷被起诉
- • 微信备份到电脑的聊天记录怎么打开?轻松找回你的重要信息!
- • 从导弹互袭到全面停火,印巴冲突“急刹车”原因→
- • 谷川俊太郎:日本现代诗坛的璀璨星辰
- • 蘑菇头男:时尚界的独特风景线
- • 揭秘泰国王后诗丽吉出轨传闻:真相与谣言的交织
- • 第二轮土地承包到期后再延长30年,整省试点范围已扩至7省份
- • 直击农夫山泉2024股东大会
- • 揭秘图160战略轰炸机:俄罗斯空中力量的“钢铁巨兽”
- • 深入探索JACS期刊主页:学术交流的桥梁
- • 《火影忍者》第553集:羁绊的力量,忍者世界的巅峰对决
- • 《“鸡汤来喽”:网络流行语的温暖力量》
- • 上海交通大学医学人工智能研究院成立,范先群担任院长
- • 探索“SE私人影院”:打造专属观影体验的奢华空间
- • 北大“韦神”粉丝已超1000万!家属回应牙齿缺失问题
- • 泰国乳胶枕头十大品牌:舒适睡眠,品质生活
- • 福利彩票双色球中奖攻略:双色球怎么算中奖?
- • 还来得及,追逐梦想的脚步从未停歇
- • 《我的遗憾,与你有关——一部关于成长与救赎的电影》
- • 全球液化天然气供应预警:2040年缺口或超1.5亿吨
- • 《笑破肚皮:内涵笑话大全,让你捧腹大笑!》
- • G20峰会晚宴:国际交流的璀璨舞台
- • 关颖颖高清肉搏照引发热议:模特界的时尚与争议
- • 泽连斯基与美国副总统及国务卿会谈,讨论伊斯坦布尔谈判等问题
- • 欧姆接触:揭秘电路中的神秘使者
- • 新闻1+1丨推动“三审合一”机制改革,用法治守护未成年人
- • 在线聊天室热舞:虚拟世界的动感盛宴
- • 《推动人工智能安全可靠可控发展行业倡议》发布
- • 广和通港股IPO背后:募投必要性存疑?市场格局好但产业链话语权是否强
- • 探索“yanxin博客”:一个充满创意与知识的个人空间
- • 欧姆接触:揭秘电子设备中的神秘连接
- • 从手机链到汽车链,深圳领益智造正式杀入“人形机器人链”
- • 五一假期首日,多地党政主官暗访督查节日安全和值班值守工作
- • 戈尔巴乔夫葬礼:缅怀一位改变世界的政治巨匠
- • 白宫再现“名场面”,特朗普与南非总统因种族问题吵了起来
- • 宗教信仰自由表述中的误区:揭秘不正确的观点
- • 程序员危险了?微软CEO称公司三成代码由AI编写
- • 武艺微博:揭秘明星背后的成长故事
- • 幼儿园学生健康管理制度的重要性与实施策略
- • 墓地苔藓:探寻我国苔藓资源最丰富的神秘之地
- • 2015年高考作文题目:梦想照亮未来
- • 《快手三阳直播间:网络直播新风尚,娱乐互动新体验》
- • 文华东方再拓巴黎版图,阿联酋航空推出快递服务 | 一周旅行指南
- • 喉咙痛吃什么好?营养美食助你缓解不适
- • 应流股份涨停!通用航空ETF华宝(159231)午后直线拉升2.42%
- • 美国分析师:今年中美集装箱海运旺季或提前到来
- • 《巫术回战:一场跨越时空的神秘较量》
- • 《施落卫琮曦》全文免费阅读,揭开神秘爱情的序幕
- • 远东控股蒋承志:中国企业正处于黄金发展期,风华正茂
- • 慈善捐赠:传递爱心,构建和谐社会
- • 卡瓦依钢琴:探寻最适合您的型号
- • 《金庸群侠传4单机版》:重温江湖梦,再续侠客缘
- • 怎样打孩子屁股最疼:探讨体罚的负面影响与替代方法
- • 言短意长|怎么看大学一次性解聘十名“长期旷工”教师这件事
- • 关于Robotaxi、机器人、中国供应链与人才,调研特斯拉后,大摩给出了十点观察
- • 特朗普淡化关税谈判:“我们没必要签署协议”
- • “三落实两有证一检验一预案:企业安全生产的重要保障”
- • 空中最赚钱的京沪线实现跨航司签转服务,航司抱团取暖“卷”高铁
- • 绣花针法:传承千年的艺术魅力
- • 四年级上册语文学科总结:回顾与展望
- • 天名大可爱:揭开家暴阴影下的爱情悲剧
- • 特朗普媒体科技集团“币圈”新动作:申请上市TruthSocial比特币ETF
- • 蓝佛安主持东盟与中日韩财长和央行行长系列会议并举行多场双边会见
- • 网络谣言与道德底线:警惕“美女叫床视频”的传播
- • 人民日报关注:上海联动“文旅商体展”,一场电影节拉动经济效益近50亿元
- • 盐池滩羊:沙漠中的绿色明珠
- • 巴西总统罗塞夫:从崛起至争议,一位女性领导者的传奇历程
本文 快租网 原创,转载保留链接!网址:https://m.kuaizu.me/post/10086.html